[꼬꼬무 보험 이야기 2편] 내집마련 위해 가입해야 하는 이것?! 보험가입 필수 상식

결혼식, 내 집 마련, 자녀학자금, 자기계발 등. 살다 보면 각자의 목적에 맞게 큰돈 들어갈 일들이 생기곤 하는데요. 이런 목돈의 경우 하루아침에 만들 수 있는 게 아니어서 장기간의 계획하에 꾸준한 저축이 필요합니다. 그런데 이런 목돈 마련을 위해서도 ‘보험’ 상품을 활용할 수 있다는 사실, 알고 계셨나요? 

 

자신의 목적에 맞는 상품에 가입하면, 얼마든지 보험도 재테크 수단으로 활용될 수 있는데요. 하지만 가입 전에 반드시 알아야 하는 보험 상식이 있습니다. 먼저, 간단한 OX 퀴즈로 시작해 볼까요?

 

정답은 O입니다.

 

사회초년생인 박교보 씨. 돈을 벌수록 점차 재테크에 관심이 생기기 시작하는데요. 친구들과 재테크에 대한 이야기를 나누던 중 내 집 마련을 위해 저축성보험에 가입했다는 친구의 말을 듣게 됩니다. 그간 보험은 ‘다치거나 아플 때 보험금을 지급하는 것’이라고만 생각해 왔던 박교보 씨. 처음 듣는 단어에 혼란이 오기 시작했습니다. 지금까지 박교보 씨가 알고 있던 보험은 뭐고, 저축성보험은 또 뭐죠?

 

박교보 씨 사례처럼 보장성보험과 저축성보험의 차이에 대해 잘 모르는 분들이 많습니다. 하지만 보험 가입 시 자신의 목적에 맞는 보험을 가입하기 위해서는 꼭 알아야 하는 상식인데요. 

 

보장성보험은 보험 본래의 기능인 위험 보상에 중점을 둔 보험 상품입니다. 사고나 질병 같은 예상치 못한 위험에서 나와 우리 가족을 보호할 수 있는 상품을 의미하는데요. 

 

반면 저축성보험은 보험료를 일정 기간 납입하여 저축하는 형태의 상품입니다. 이름 그대로 ‘저축’이 주된 목적이죠. 저축성보험도 ‘보험’이기 때문에 보장의 기능이 있긴 하지만, 주된 용도는 저축입니다. 

 

두 보험의 가장 큰 차이는 결국 주목적이 무엇이냐에 따라 갈립니다. 보장성보험의 주목적은 보장, 저축성보험의 주목적은 저축이죠. 주목적의 차이만큼 두 보험의 장단점도 다른데요. 

 

먼저 보장성보험은 다가올 위험에 보장하는 상품인 만큼, 가입자가 사망하거나 사고가 발생했을 경우 보험금이 지급됩니다. 이는 보장성보험의 매우 큰 장점 중 하나입니다. 한 가정의 주 수입원을 담당했던 가장이 사망했을 경우 재정적 안전을 제공하고 가족의 생계를 지원하기 때문이죠. 상대적으로 낮은 보험료도 장점으로 꼽힙니다.

 

하지만 만약 사고가 발생하지 않고 만기가 도래했을 경우, 그간 납입한 보험료가 무용지물이 되는 단점이 있습니다. 

 

반면 저축성보험은 주목적이 저축인 만큼, 노후 자금 마련 및 장기적인 재정 목표를 달성하기에 적합합니다. 대신 보장성보험에 비해 상대적으로 높은 보험료가 저축성보험의 단점으로 꼽히는데요. 하지만 만기가 되면 이전에 낸 보험료 합계액에이자까지 얹어 목돈으로 돌려받기 때문에 이 점을 고려하여 가입 여부를 정하고, 재정 계획을 세우는 것이 좋습니다.

 

각각 장단점이 확실하다 보니 어떤 상품이 더 좋고, 나쁘고를 따지기는 어렵습니다. 그것보단 각자의 목적에 맞는 보험 상품을 고르는 것이 무엇보다 중요한데요. 물론 두 가지 상품에 모두 가입하는 것 역시 가능하지만, 납입해야 하는 보험료를 고려했을 때 우선순위를 정해두는 것이 좋습니다.

 

예를 들어 박교보 씨의 친구 사례처럼 현재 나에게 가장 중요한 상품의 가입 목적이 내 집 마련을 위한 목돈 마련이고, 거기에 더해 보장도 필요하다면 저축성보험에 가입하는 것이 적합하겠죠. 

 

보장성보험과 저축성보험의 차이를 알아봤으니, 이번엔 변액보험에 대해 알아볼까요? 

 

정답은 O입니다.

변액보험은 보험 만기 시 수령하는 보험금의 액수가 달라지는 보험을 뜻하는데요. 이건 무슨 말일까요? 왜, 보험금의 액수가 달라지는 걸까요? 

 

변액보험은 보험계약자가 납입한 보험료 중 일부를 주식이나 채권 등에 투자를 해서 실적에 따라 성과를 나누어 주는 상품이기 때문입니다. 쉽게 말해 보험료를 활용해 투자를 하고 실적이 나면 이익을 배분받을 수 있는 상품이죠.

 

수익자 입장에서 보면, 투자를 잘한다면 일반 저축성보험에 가입했을 때보다 더 많은 보험금을 기대할 수 있다는 장점이 있습니다. 뿐만 아니라 일부 변액보험 상품은 10년 이상 유지할 경우 비과세 혜택을 받을 수도 있죠. 

 

하지만 변액보험은 수수료(사업비)가 비싸다는 단점이 있어요. 그리고 만약 투자를 제대로 하지 못했다면? 장기간 보험료를 내고도 추가 이익을 얻지 못할 가능성도 있죠. 주식 시장, 세계 경제 상황 등에 영향을 받을 수 있어 예측이 힘들다는 단점도 있습니다.

 

특히 금융감독원이 지난해 변액보험을 ‘원금 손실이 발생할 수 있는 투자상품’으로 규정한 만큼 고위험 금융투자상품에 해당되니 가입 시 충분한 고려가 필요합니다. 또한 변액보험 가입 전 적합성 진단을 받고 진단결과를 확인하는 것이 좋은데요. 소비자의 보험 성향, 투자 성향 등을 확인해 적합한 상품을 가입할 수 있도록 하는 절차인 만큼 직접 진단을 진행하는 걸 추천드립니다.

 

그럼 여기서 궁금증 하나. 가끔 보장성보험과 저축성보험 앞에 ‘변액보험’이 붙은 상품도 있는데 이럴 경우 해당 보험의 주목적은 무엇일까요? 변액이라는 이름만 붙었을 뿐, 보장성보험과 저축성보험의 주목적은 변하지 않습니다. 

 

변액종신보험의 경우를 살펴볼까요? 변액종신보험은 사망 시 보험금을 주목적으로 하는 보장성보험입니다. 대신 ‘변액’이 붙지 않은 종신보험과 다르게 변액종신보험은 투자 운용실적에 따라 사망보험금이 변동된다는 특징이 있습니다. 

 

그럼 저축성보험은 어떨까요? 변액연금보험은 노후생활자금 확보를 주목적으로 하는 저축성보험입니다. 역시 ‘변액’이 붙지 않은 연금보험과는 다르게 변액연금보험은 투자 운용실적에 따라 더 많은 금액을 연금으로 수령할 수 있습니다. 

 

 

지금까지 보험 가입 시 꼭 알아야 하는 필수 상식, 보장성보험과 저축성보험, 그리고 변액보험에 대해 알아보았는데요. 또 하나의 보험 상식인 '보험의 종류'에 대해 소개한 [꼬꼬무 보험 이야기] 1편도 만나보세요!

▶︎ '[꼬꼬무 보험 이야기 1편] 보험, 아직도 주변에서 가입하란 대로 하시나요?' 보러가기

 

어려운 보험, 쉽게 알아보는 교보생명의 [꼬꼬무 보험 이야기]는 계속됩니다. 다음 화도 기대해주세요!