[꼬꼬무 보험 이야기 1편] 보험, 아직도 주변에서 가입하란 대로 하시나요?

보험을 가입할 때, 주변에서 추천받은 플랜 그대로 가입하는 분들이 많으실 텐데요. 하지만 이게 진짜 내게 맞는 보험일까 의문이 들곤 합니다. 이런 분들을 위해 보험의 기초인 ‘보험의 종류’를 통해 내게 맞는 보험 찾는 방법을 알려드리려고 해요.

간단한 OX 퀴즈로 시작해 볼까요?

 

정답은 X 입니다.
만약 틀렸다면, 이 글을 끝까지 읽고 내게 필요한 보험을 알아보세요!

 

사회초년생인 김교보 씨. 고대하고 고대하던 인생 첫 차를 뽑게 돼 우선 보험부터 가입하려고 하는데요. 마침 가입되어 있는 생명보험이 있어 해당 보험사로 전화해 자동차보험 상품을 문의했습니다. 그런데 돌아온 대답은 자동차보험 상품은 취급하지 않는다는 것이었어요. 

 

보험사는 다 동일하다고 생각했던 김교보 씨는 예상치 못한 대답에 당황했습니다. 생명보험과 자동차보험(손해보험)의 차이를 몰랐던 겁니다. 그렇다면 생명보험과 손해보험의 차이는 뭘까요?

 

생명보험은 말 그대로 ‘사람의 생존 및 사망에 관련된’ 보험을 의미합니다. 예를 들면 피보험자가 노환이나 질병 등의 이유로 사망했을 때 보험금을 받을 수 있는 것이죠. 이와 같은 생명보험은 오직 ‘생명보험사’에서만 가입 가능합니다. 

 

손해보험은 ‘재산상의 손해를 보상하는 것을 주목적’으로 합니다. 자동차로 인한 피해나 사고에 대해 보상해 주는 ‘자동차보험’과 아파트, 주택, 빌딩 등의 화재로 인한 피해를 보상해 주는 ‘화재보험’ 등이 이와 같은 손해보험에 해당하죠. 

 

그래서 김교보 씨는 생명보험사가 아닌, 손해보험사에 연락해 자동차보험 상품 가입을 알아보는 것이 맞습니다. 생명보험에선 손해보험 상품을 판매하고 있지 않기 때문입니다.  

 

이 OX 퀴즈의 정답은 뭘까요? 앞서 사람의 생명과 관련된 생명보험은 오직 생명보험사에서만 가입 가능하다고 했으니 암보험 역시 생명보험사에서 가입해야 되는 걸까요?

 

이 문제의 정답은 O입니다. 암보험은 손해보험사에서 가입 가능하죠. 생명과 직결되어 있는 암보험인데, 왜 손해보험사에서 가입 가능한 걸까요? 이는 암보험이 ‘제3보험’으로 분류되기 때문입니다.

 

제3보험은 ‘질병이나 상해, 간병 등을 보장하는 보험’을 의미하는데요. 생명보험과 손해보험의 중간적인 성격을 지니고 있습니다. 때문에 생명보험사와 손해보험사 모두 판매 가능하죠. 두 보험사가 모두 판매하는 건강보험, 암보험, 간병보험 등이 여기에 속합니다. 

 

암보험의 경우 생명과 직결되어 있지만, 제3보험의 성격을 띠고 있기 때문에 손해보험사에서도 판매 가능한 것입니다. 

 

생명보험과 손해보험 그리고 제3보험까지 알아보았는데요. 그렇다면 이제부터는 내게 필요한 보험이 무엇인지 파악해서 가입하는 것이 중요합니다. 상황별, 나이별로 필요한 상품이 다를 텐데요. 먼저 상황별로 살펴볼까요?

 

상황 1. 질병이 아닌, 사망으로 인한 보험금 수령을 원할 경우 

 

암보험의 경우 암 진단 및 암으로 인한 사망일 때에만 보험금을 수령할 수 있습니다. 하지만 질병이 아닌 사망으로 보험금 수령을 원하는 경우가 있을 텐데요. 이럴 땐 생명보험사의 종신보험을 추천합니다. 

 

종신보험은 가입자가 사망한 경우 보험금이 지급되는 보험인데요. 종신보험의 경우 가입 후 2년 내 고의적 자살이 아니면 평생 사망보험금을 보장합니다. 

 

상황 2. 새 차를 구입했을 경우 

 

김교보 씨처럼 새 차를 구입했을 경우라면 손해보험사에서 자동차보험에 가입해야 합니다. 생명보험의 경우 의무적으로 가입해야 하는 상품이 없는데요. 하지만 손해보험의 경우 의무 가입이 필요한 상품들이 있죠. 그 대표적인 것이 자동차보험입니다. 차를 샀다면 꼭! 자동차보험에 가입해 주세요.

 

상황 3. 보험 상속 및 증여를 원하는 경우

 

보험도 상속 및 증여가 가능하다는 사실 알고 계셨나요? 하지만 모든 보험이 여기에 다 해당되는 건 아닙니다. 생명보험만 상속 및 증여가 가능하며 손해보험의 경우 이것이 불가능한데요. 자녀의 미래를 위해 상속 및 증여를 고려하고 있다면 생명보험 상품으로 고려해 보는 것이 좋겠네요!

 

 

연령대별로는 어떤 보험에 가입하는 것이 좋을까요? 사회초년생인 20대부터 은퇴를 앞둔 50대까지 살펴볼게요.

 

큰 병 걱정 없는 20대, 실손보험! 

 

이제 막 사회생활을 시작한 20대에게는 저렴한 보험료의 실손보험이 좋습니다. 실손보험이란 앞서 설명한 ‘제3보험’에 해당하는 보험으로, 질병 혹은 상해로 치료 시 보험가입자에게 발생한 실제 의료비를 보상하는 보험을 말하는데요. 20대의 경우 큰 병에 대한 걱정은 상대적으로 적죠. 이에 큰 질병보다는 혹시 있을지 모를 사고에 대비하는 것이 좋습니다. 또한 큰 병이 아닌, 다른 이유로 병원에서 치료를 받았을 경우 보장을 받을 수 있으니 실손보험 가입을 추천드립니다.

 

게다가 큰 병을 보장하는 보험의 경우 보험료가 비싼 편인데요. 이제 막 돈을 벌기 시작한 사회초년생에게 비싼 보험료는 부담이 될 수 있죠. 그래서 정기보험 보다는 실손보험을 가입해 두는 것이 20대에게는 좋은 선택입니다.

 

만약 보험료를 조금 더 내더라도 질병과 관련한 보장을 받고 싶다면, 실손보험에서 특약을 추가하면 됩니다. 특약은 기본 보장 내용에 더해 추가적인 보장을 받을 수 있도록 도와주는 역할을 하는데요. 예를 들어 비급여 주사제 등에 대한 보장을 받고 싶다면 '비급여 주사제 특약', MRI 촬영과 관련한 보장을 받고 싶다면 '비급여 MRI 특약' 같은 상품을 추가하면 됩니다.

 

보험은 필요한데 보험료 부담은 줄이고픈 30대, 정기보험!

 

30대는 본격적으로 돈을 모으고 가족을 꾸리는 시기이죠. 이럴 땐 나와 가족의 미래를 위해 보험이 꼭 필요한데요. 때문에 질병 및 사망과 관련한 보험을 알아보는 분들이 많습니다. 이 시기엔 주로 종신보험 추천을 많이 받게 되는데요. 하지만 종신보험은 평생 보장이라는 장점 대신 보험료가 비싸다는 단점이 있습니다.

 

그래서 생활비 등 여러 가지 여건을 고려해야 하는 30대 입장에선 부담이 될 수밖에 없죠. 이에 종신보험보다는 저렴한 정기보험을 추천합니다. 정기보험은 정해진 기간 동안 보장을 받을 수 있는 보험 상품인데요. 해당 기간 내에 사망 시 보험금이 지급되지만 기간 만료 후에는 금액이 반환되지 않아 보험료가 저렴한 편입니다.

 

큰 질병에 대비해야 하는 40대, 3대 질병보험!

 

40대가 되면 슬슬 건강에 대한 걱정을 하기 마련입니다. 특히 큰 질병에 노출되기 쉬운 나이이기도 하죠. 때문에 40대에는 흔히 말하는 3대 질병 위주의 건강보험 상품을 가입하는 것이 좋습니다.

 

3대 질병은 암, 심장질환 그리고 뇌혈관 질환인데요. 국내 10대 사망 원인 중 각각 1위, 2위, 5위를 차지하고 있을 정도로 무서운 질환입니다(출처: 통계청 ‘22년 사망원인 통계’). 3대 질병은 치료 기간이 길고 의료비 부담이 큰 만큼 보험으로 대비하는 것이 좋습니다. 

 

노후 준비 필요한 50대, 연금보험!

 

40대까지 건강에 대한 대비를 했다면 50대에는 다가올 노후를 준비해야 하는 시기입니다. 은퇴 후 생활에 지장이 없도록 50대에는 연금보험에 가입하는 것을 추천합니다. 

 

연금보험은 노후 생활자금을 마련하기 위한 장기 저축상품으로, 특정 연령에 도달하면 연금 형태로 수령 가능합니다. 연금보험에는 다양한 상품이 마련되어 있는데요. 특히 교보생명 퇴직연금은 로보어드바이저 서비스를 통해 각자의 투자 성향별로 자산관리를 도와드립니다. 너무 많은 상품에 고민이라면, 교보생명 로보어드바이저를 구독해 보세요!

 

지금까지 보험의 종류와 각각의 상황, 연령에 맞는 보험까지 알아보았는데요. 어려운 보험, 쉽게 알아보는 교보생명의 [꼬꼬무 보험 이야기]는 계속됩니다. 앞으로 이어질 시리즈에 많은 관심 부탁드립니다.