[꼬꼬무 보험이야기 5편] 보험료 절약의 기본! 주계약과 특약의 차이는?

보험료는 가입 나이, 보장 내역 등 다양한 요인들이 결합되어 결정됩니다. 따라서 보험료 절약을 위해서는 보험료에 영향을 미치는 요인들을 알아야 하는데요. 그중에서도 오늘은 ‘보험 특약’과 ‘납입 기간’에 대해 이야기해보려고 합니다. 먼저 간단한 OX 퀴즈로 시작해볼까요?

 

 

정답은 X입니다.

만약 정답을 맞히지 못했다면 보험료 절약을 위해 이 글을 끝까지 읽어보세요!

 

든든한 미래를 위해 보험 가입을 결심한 최교보 씨. 그런데 알아보니 특약이 주계약보다 훨씬 저렴하다는 것을 알게 됩니다. 마침 매달 내야 하는 보험료가 부담됐던 터라, 최교보 씨는 특약 단독 가입이 가능한 보험을 알아보게 되는데요. 하지만 그 어디에서도 이는 불가능하다는 답변을 받습니다.

 

최교보 씨처럼 보험 가입 시 저렴한 특약만 가입할 수는 없을지 궁금하셨던 분들이 많으실 텐데요. 이는 보험의 ‘주계약’과 ‘특약’의 차이점을 알아야 이해할 수 있습니다. 

 

 

보험의 주계약과 특약의 차이점

 

먼저 주계약에 대해 알아볼까요? 주계약이란 보험 가입 시 ‘주가 되는 계약’을 의미합니다. 가입하고자 하는 보험을 통해 보장받을 수 있는 가장 기본이 되는 보장 내용을 말하죠. 예를 들어 암보험 가입 시 주계약은 ‘해당 암 치료에 대한 보장’을 의미합니다.

 

암보험에서 해당 암 치료에 대한 보장을 뺀다면 그건 ‘암보험’이라 할 수 없겠죠? 이렇듯 주계약은 보험 가입 시 내용을 빼거나 새롭게 추가하는 것은 불가능합니다. 

 

반면 특약은 ‘특별보험약관’의 줄임말로, 특별히 추가하는 계약을 말합니다. 주계약과는 다르게 보장내용 중 원하는 것을 추가할 수 있어 가입한 보험으로 더 다양한 보장을 받고자 할 때 활용하는데요.

 

예를 들어, 암보험에 가입하면서 사망에 대한 보장도 받고 싶다면 사망 보장 관련 특약을 추가하면 되며, 사망보험에 가입하면서 암 치료에 대한 보장도 받고 싶다면 암 치료 보장 관련 특약을 추가하면 됩니다. 

 

즉, 주계약은 피자의 도우와 같은 존재이며 특약은 피자의 토핑 같은 존재입니다. 도우가 없으면 피자를 완성할 수 없으므로 주계약은 빼거나 추가할 수 없는 거죠. 또한 토핑만 있다면 피자를 완성할 수 없으므로 특약만 단독으로 가입할 수 없습니다. 보험 가입 시에는 주계약만 가입하거나 주계약과 특약을 함께 가입해야 합니다.

 

보험 가입 시 주계약의 보장이 아닌 세부적으로 내게 필요한 보장을 특약을 통해 가입하면, 주계약 가입금액을 낮추면서 내게 필요한 보장을 채울 수 있는 장점이 있습니다. 보험 가입할 때 특약을 꼼꼼히 따져봐야 하는 이유이기도 하죠.

 

또한 가입 이후에 보험료를 절약하고 싶다면, 뺄 수 없는 주계약 내용은 그대로 두고 특약 내용을 조정하면 됩니다. 자신이 가입한 보험을 잘 살펴보고 불필요한 특약이 많다면, 이를 정리해 보험 리모델링을 해보는 것도 추천합니다!

 

 

보험기간과 납입기간의 차이점

 

다음은 보험료에 영향을 미치는 ‘보험기간’과 ‘납입기간’에 대해 알아보겠습니다. 위 OX 퀴즈의 정답은 바로 X인데요. ‘20년’은 보험기간이 아닌, ‘납입기간’이죠. 그렇다면 보험기간과 납입기간의 차이는 무엇일까요?

 

먼저 납입기간이란 내가 보험료를 내야 하는 기간을 말합니다. 보통 보험 가입 시 확인할 수 있는 ‘20년납’, ‘30년납’과 같은 것이 납입기간인데요. 여기서 ‘20년납’이라 하면, 20년 동안 보험료를 내야 한다는 뜻이죠. 

 

납입기간은 보험료와 아주 큰 연관이 있습니다. 납입기간에 따라 매달 내야 하는 보험료가 달라지기 때문인데요.

 

납입기간이 길수록 매달 내야 하는 보험료는 줄어듭니다. 10년 납입보다 30년 납입이 월 보험료를 절약하기 좋은데요. 하지만 여기서 주의해야 할 점은 총 보험료는 오히려 납입기간이 길수록 늘어난다는 점입니다. 

 

이는 물가상승률 때문인데요. 10년 납입과 30년 납입의 경우, 20년의 차이 동안 발생하는 물가상승률을 반영해 보험료를 책정하기 때문입니다. 따라서 매달 내는 월 보험료를 절약하고 싶다면 납입기간을 길게, 납입해야 하는 전체 보험료를 줄이고 싶다면 납입기간을 짧게 설정하면 됩니다.

 

다음, 보험기간에 대해 알아볼까요? 일반적으로, 보험기간은 내가 보험회사로부터 보장을 받는 기간을 의미합니다. 보험 가입 시 확인할 수 있는 ‘80세 만기’, ‘90세 만기’와 같은 것이 보험기간인데요. 여기서 ‘80세 만기’라고 하면, 첫 보험료 납입 시점부터 80세까지가 보장을 받을 수 있는 보험기간이라는 뜻입니다.

 

보험 가입자 입장에선 오랜 시간 보장을 받는 것이 좋겠죠? 하지만 보험기간이 길수록 매달 납부해야 하는 보험료가 상대적으로 높아집니다. 그래서 매달 내는 보험료를 아끼고 싶어서 납입기간을 길게 하고, 보험기간을 짧게 가져가고 싶은 분들도 계시지요.

 

하지만 보험은 미래에 있을 혹시 모를 사고와 질병에 대비하는 것이기 때문에 보험기간은 충분히 고민하고 결정하는 것이 좋습니다. 또한 자신의 현재 경제 상황, 얼마큼 장기적으로 보험료를 납부할 수 있는지 등을 모두 고려해 보험 가입을 고민해야 합니다!

 

 

지금까지 보험료 절약을 위해 꼭 알아야 하는 주계약과 특약, 납입기간과 보험기간에 대해 알아보았습니다. 이외에도 꼭 알아야 할 보험 상식이 궁금하다면, 아래 링크를 클릭해 보세요!

 

▶[꼬꼬무 보험 이야기 1편] 생명보험 vs. 손해보험 vs. 제3보험

▶[꼬꼬무 보험 이야기 2편] 보장성보험 vs. 저축성보험 vs. 변액보험

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▶[꼬꼬무 보험 이야기 4편] 순수보장형 vs. 만기환급형 vs. 무해지환급형

 

어려운 보험, 쉽게 알아보는 교보생명의 [꼬꼬무 보험 이야기]는 계속됩니다. 다음 화도 기대해 주세요!