[꼬꼬무 보험이야기 4편] 순수보장형 vs 만기환급형, 나에게 유리한 선택은?

나와 내 가족의 든든한 미래를 위해 필요한 보험. 언제 어디서 어떤 일이 벌어질지 모르기에 보험의 필요성은 점차 커져가고 있습니다. 특히 건강보험심사평가원에 따르면 지난 5년간 20대 환자의 암 발병률이 26% 증가할 만큼 젊은 나이에서도 질병 발병률이 높아지고 있는데요.

 

보험의 필요성을 인식하고 보험 가입을 알아보지만, 어려운 용어들로 내게 맞는 보험인지 헷갈려 하는 분들이 많습니다. 무엇보다 환급금과 관련해 ‘순수보장형’과 ‘만기환급형’의 차이점을 알지 못한다면 보험 가입을 후회할지도 모릅니다. 그래서 오늘은 이 두 상품의 차이점에 대해 알아보려고 합니다. 먼저 간단한 OX 퀴즈로 시작해 볼까요? 

 

정답은 X 입니다.

만약 정답을 맞히지 못했다면 보험 상식을 위해 이 글을 끝까지 읽어보세요!

 

가족력이 있어 암보험에 가입하고자 하는 정교보 씨. 자신에게 적합한 보험 상품을 알아보던 중 ‘순수보장형’으로 알아보는지, ‘만기환급형’으로 알아보는지 물어보는 지인의 질문에 정교보 씨는 선뜻 대답하지 못했는데요. 순수보장형과 만기환급형의 정확한 뜻도, 둘의 차이도 몰랐기 때문입니다. 

 

정교보 씨 사례처럼 막상 보험에 가입하려고 하지만 알쏭달쏭한 용어 때문에 무엇이 자신에게 유리한지 몰라 막막해하는 분들이 많은데요. 특히 순수보장형과 만기환급형의 경우 보험 해지 시 환급금과 관련되어 있기 때문에 보험 가입 시 꼭 알아야 하는 필수 상식 중 하나입니다. 

 

그럼 순수보장형과 만기환급형의 차이에 대해 알아볼까요? 

 

순수보장형 보험이란 내가 낸 보험료가 만기 시에는 소멸되는 상품을 말합니다. 보험의 보장에 집중한 상품이라고 생각하시면 되는데요. 예를 들어 30세에 ‘20년 납 80세 만기 순수보장형’ 상품에 가입했을 경우, 80세 만기가 되면 돌려받는 환급금이 없다는 뜻입니다. 

 

만기 시에는 환급금이 없지만, 중도 해지 했을 경우에는 해약 환급금을 조금이라도 받을 수 있습니다. 단, 해약 환급율이 상대적으로 높은 시기가 있는데요. 이는 가입한 보험사의 고객센터 등을 통해 확인할 수 있으니 참고하세요!

 

만기환급형 보험이란 만기 시에 납입한 보험료 원금(계약 내용에 따라 다름)을 돌려받는 보험입니다. 내가 가입한 보험이 만기가 됐을 경우, 그간 보험금을 탄 적이 없었다면 납입한 보험료를 전액 또는 일부 돌려받는 것이죠. 

 

여기서 헷갈리지 말아야 할 것은 납입 종료 시에 원금을 받는 것이 아닌, 만기 시에 돌려받는다는 것입니다. 30세에 ‘20년 납 80세 만기환급형’ 상품에 가입했다면 납입이 종료되는 50세가 아닌, 만기 80세에 그간 낸 보험료 원금 또는 일부를 돌려받는다는 뜻입니다. 

 

‘만기 시 납입한 보험료를 돌려받을 수 있으니 만기환급형 상품이 더 좋은 것 아냐?’라고 생각하는 분들도 계실 텐데요. 꼭 그렇지만은 않습니다. 두 상품 모두 각자의 장단점이 있기 때문에 무엇이 더 좋다, 나쁘다 보다는 현재 본인의 상황에 더 맞는 상품을 고르는 것이 현명한 방법입니다.

 

순수보장형의 장점으로는 만기환급형 보험에 비해 상대적으로 보험료가 저렴하다는 것입니다. 이는 곧 만기환급형 보험의 단점일 텐데요. 만기환급형의 경우, 만기 시 보험료를 돌려줘야 하기 때문에 적립보험료라는 것이 추가됩니다. 이에 만기환급형 보험이 상대적으로 보험료가 비쌀 수밖에 없죠.

 

대신 순수보장형 보험의 단점은 만기 시 돌려받는 보험금이 없거나 적다는 것입니다. 반면 만기환급형의 경우 만기 시 보험금을 돌려받을 수 있죠. 

 

하지만 여기서 물가상승률도 고려해 보아야 합니다. ‘20년 납 80세 만기환급형’ 상품에서, 납입 종료기간까지 납입해야 하는 보험료가 5천만 원이라는 가정을 해볼까요? 20년 동안 5천만 원을 납입한 뒤, 만기 시점인 80세에 전액을 돌려받는다고 하면 물가상승률 고려 없이 5천만 원을 그대로 돌려받게 되는 셈입니다. 달라진 돈의 가치를 고려하지 않는 만큼 만기환급형 상품 가입 시 이 점도 반드시! 알고 있어야 합니다. 

 

 

순수보장형과 만기환급형이 아닌, 보험료 다이어트를 위해 무해지환급형 보험에 가입하는 분들도 계십니다. 무해지환급형은 무엇일까요? 먼저 OX 퀴즈로 알아보겠습니다.

 

정답은 X입니다. 

 

정답 해설을 위해선 가장 먼저 무해지환급형 보험이 무엇인지 알아야 하는데요. 무해지환급형이란, 보험료 납입기간 종료 전까지 해지 환급금이 없는 상품을 뜻합니다. 즉 20년 납 80세 만기 무해지환급형 상품의 경우, 납입 만기인 50세 전에 해지를 할 경우 해지 환급금이 없다는 뜻입니다.

 

앞서 무해지환급형 보험을 ‘보험료 다이어트’를 위해 가입한다고 언급한 바 있는데요. 이는 바로 무해지환급형 보험은 보험료가 매우 저렴하기 때문입니다. 해지 환급금이 없다 보니 보험료가 만기환급형은 물론, 해지 환급금을 소액이라도 주는 순수보장형 보험에 비해 훨씬 저렴한 편이죠. 

 

저렴한 보험료 덕분에 무해지환급형을 선택하는 사람들이 많은데요. 저렴한 보험료가 무해지환급형의 장점은 맞지만, 가입 전 납입 기간을 충분히 고려해야 합니다. 납입 기간이 20년, 30년처럼 장기간일 경우 보험을 유지하지 못하면 그간 낸 보험료를 전액 손해 볼 위험성이 있기 때문입니다. 만약 오랜 기간 보험료를 납입할 상황이 아니라면, 무해지환급형은 위험한 선택일 수 있으니 이 점 꼭 참고하세요. 

 

지금까지 순수보장형과 만기환급형 그리고 무해지환급형 보험까지 알아보았습니다. 납입해야 하는 보험료는 거액인 만큼 내가 보험료를 얼마나 오래 납입할 수 있는지, 현재 내가 낼 수 있는 보험료는 얼마인지 등 각자의 상황을 충분히 고려하는 것이 필수입니다.

 

또한 세 상품의 장단점을 정확하게 파악해 자신의 상황에 가장 잘 맞는 상품을 선택하는 것도 중요하니 오늘 알려드린 장단점을 꼭! 기억해 두세요. 

 

순수보장형과 만기환급형, 무해지환급형 보험 외에도 꼭 알아야 할 보험 상식을 알고 싶다면, 아래 링크를 클릭해 보세요!

 

▶ [꼬꼬무 보험 이야기 1편] 생명보험 vs. 손해보험 vs. 제3보험

▶ [꼬꼬무 보험 이야기 2편] 보장성보험 vs. 저축성보험 vs. 변액보험

▶ [꼬꼬무 보험 이야기 3편] 갱신형보험 vs. 비갱신형보험

 

어려운 보험, 쉽게 알아보는 교보생명의 [꼬꼬무 보험 이야기]는 계속됩니다. 다음 화도 기대해 주세요!