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가족꿈사랑

보험에 대한 깊은 지식 7탄, 미래를 위한 어린이보험 추천2

자녀 교육을 위해서라면 무조건 한 교육기간의 설문조사 결과를 보니 학부모들이 사교육 시장에서 느끼는 불평등의 이유에 대해 39%의 학부모님이 '부모의 소득수준 격차' 때문이라고 답했습니다. 소위 '금수저 부모'가 아니더라도 자녀들 교육만큼은 부족하지 않게 제대로 시킬 수 있다면 얼마나 좋을까요? <보험에 대한 깊은 지식 7탄>에서는 자녀의 교육을 위한 보험에 대한 이야기를 해보겠습니다.



부모는 사교육비로 자녀는 학자금 대출로 가난해

얼마 전 카카오스토리에서 진행한 '푸어족 설문조사'에 따르면 설문조사 참가자 전체 228명 중 188명이 현재 자신의 경제적 상황이 풍요롭지 않다고 생각하고 있었습니다. 경제적으로 풍요롭지 못하다고 생각하는 이유는 여러가지였는데 그 중 집, 자녀교육비, 학자금 대출, 의료비 때문이라는 답변이 많았습니다. 특히 부모와 자녀가 모두 부담감을 느끼는 항목은 바로 교육 관련 지출이었는데요. 부모는 자녀들 사교육비로 등골이 휘고, 자녀들은 대학 학자금 대출로 가난해 집니다. 자녀들의 진로와 멋진 미래를 소원하던 부모님은 에듀푸어족이 되고 졸업 후 멋진 사회인을 꿈꾸는 자녀는 캠퍼스 푸어족이 되고 맙니다.


부모들은 자녀를 키우를 과정에서 교육비 걱정을 가장 많이 합니다. 대한민국에서 자녀 한 명을 대학까지 보내는데 들어가는 교육비는 2억원 수준이라고 합니다. 최근에는 어린 자녀시절부터 전문영역에 대한 교육을 받아야 하는 현실 때문에 자녀 교육비로 고민하는 부모님들의 시름은 더해져 갑니다. (참고 : 컴퓨터 정규교과목 대비 학부모와 어린이 코딩교육을 위한 강좌 / 이투뉴스 / 2016년 2월29일자 기사) 자녀 교육에 대한 무거운 부담감을 가진 부모님들의 공통과제를 함께 해결해 보려는 보험이 바로 교육보험인데요. 국내 교육보험의 시초는 1958년에 출시된 교보생명(당시 대한교육보험)의 진학보험입니다.


<깊은 지식 6탄>을 통해 확인한 태아보험이나 어린이보험이 보장성 보험이라고 한다면 교육보험은 일종의 저축성 보험이라고 할 수 있습니다. 교육보험은 대개 자녀가 교육을 받기 시작하는 나이부터 대학을 졸업할 때까지의 등록금을 준비하는 것을 목표로 합니다.

저축성 보험인 교육보험은 크게 두 가지 성격의 보험으로 구분할 수 있습니다. 첫 번째 저축성 보험은 정액형 교육보험으로 계약자가 납입한 만큼 처음 약정한 이율로 보험금을 지급하는 상품입니다. 정액형 교육보험에 가입한 학부모는 자녀가 고등학교나 대학교 진학 시 받게 되는 보장금액을 미리 확인할 수 있습니다.

두 번째 교육보험인 투자형 교육보험은 계약자가 납입한 보험료를 이익을 내기 위한 투자활동에 투입하는 보험입니다. 원금손실 위험이 있고 예금자 보호를 받지 못한다는 단점이 있습니다. 하지만 교육보험은 대개 10년 이상 유지하는 상품이 많기 때문에 정액형 교육보험 보다는 투자형 교육보험에 관심을 가지는 분들이 많은 편입니다.


•저축성 교육보험은 자녀가 고등학교에 진학하거나 대학교에 진학할 때 보험금을 얼마나 받을 수 있는지 예측 가능

•투자형 교육보험은 계약자가 납입한 보험료를 가지고 보험회사가 주식/채권형 펀드에 투자해 이익을 극대화 하게 됨 (단, 예금자 보호나 원금손실 위험이 있음)


교육보험, 어떤 보험으로 가입할까?

교육보험의 보장범위는 기본적으로 유치원부터 대학까지 자녀의 종합적인 교육자금입니다. 그래서 부모 생존 시에는 학자금 형태로 교육자금이 대부분 지원되며, 부모 유고 시에는 교육자금이나 양육자금이 지원되어 홀로 남은 자녀들이 생활할 수 있는 기반을 지원해주는 형태로 그 보장성격이 확대되기도 합니다.

정액형 교육보험은 공시이율이 적용되는 상품으로 보장금액을 예측할 수 있다는 장점을 가지고 있습니다. 보험 가입 시 불확실한 요소를 최대한 덜고 싶은 부모님들에게는 만기환급금 등 적립금에 공시이율이 적용되는 정액형 교육보험에 가입하는 것을 추천해 드립니다. 공시이율이 적용되는 정액형 교육보험은 변액형 상품에 비해 안정적이지만 높은 수익을 거두기는 어려울 수 있습니다. 반면 투자형 변액형 교육보험은 운용하는 펀드의 수익률에 따라 높은 수익을 거둘 수 있습니다.


교육보험은 그 대상이 자녀들입니다. 연령에 따른 자녀 교육비 확인과 검토가 당연히 필요합니다. 교육비가 증가하는 추세를 고려해 연령이 높아질수록 교육비 보장금액이 커지는 상품을 추천합니다. 교육비가 가장 많이 들어가는 시점이 대학교 입학시기라는 감안해 교육보험은 장기유지하는 플랜을 설계하는 것이 중요합니다. 교육비는 최소 12년 이상 장기적으로 들어가는 지출 항목입니다. 만약 우리아이가 재능이 있고 더 넓은 교육의 장에서 배움의 기회를 가지고 싶어한다면 세상 모든 부모맘은 같을 것 같습니다. 자녀들의 든든한 버팀목이 되어주고 싶은 것이 부모님의 맘이니까요. 그래서 교육보험은 장기간, 그리고 더 든든하게 교육비를 지원받을 수 있도록 설계하는 것이 무엇보다 중요합니다. 그리고 한참 공부할 자녀들에게 다양한 교육수요가 필요한 것을 고려해 각종 인성 프로그램, 해외유학이나 진학상담 등의 보장내역이 추가되기도 합니다. 자기학습 주도진단, 멘토링, 창의력 검사 등 부모가 자녀들에게 해주고 싶은 다양한 검사들도 교육보험을 통해 보장이 가능합니다. 또한 성장기 자녀들의 건강 보장을 위해서는 특약 가입을 통해 암, 재해, 수술, 입원 등을 추가적으로 보장할 수도 있습니다.

갑자기 자녀가 아프거나 계획하지 않은 교육비 수요가 발생할 때를 대비해 여유자금 발생 시 혹은 부모의 재정적 상황에 따른 효율적인 운용이 가능한 교육보험 상품을 선택하는 것이 좋습니다.


교육비는 최소 12년 이상 장기적으로 투입이 되어야 하고, 자녀의 교육상황에 따라 예상치 못한 목돈이 필요할 수도 있습니다. 교육보험은 이러한 부모님들의 니즈를 모두 충족시켜 주어야 하는 보험입니다. 대한민국의 다수의 부모들이 자녀 교육으로 본인들의 노후를 포기하기도 합니다. 자녀들을 잘 키운 부모님들이 더 이상 불행해지지 않도록 자녀출산과 동시에 자녀의 미래를 준비하는 보험은 반드시 준비가 되어있어야 하겠습니다. 이렇게 막중한 책임감(?)을 가진 교육보험 중 투자형 교육보험의 대표적인 상품은 바로 어린이 변액유니버셜 보험입니다. 어린이를 피보험자로 지정해 가입이 가능하며 입출금이 자유로운 유니버셜 보험이라 부모님 입장에서 보험운용도 자유롭습니다.

어린이 변액유니버셜 보험의 가장 큰 특징은 피보험자를 추후에 변경할 수 있다는 점입니다. 보험 가입 시기에 부모와 자녀가 동시에 보장을 받다가 자녀가 성인이 되면서 피보험자를 변경할 수 있습니다. 변액유니버셜 보험은 납입기간 중 부모가 사망하는 경우에도 보험금을 교육비 항목으로 지급받을 수 있어 부모 입장에서는 자녀들을 위한 든든한 보장을 준비할 수 있습니다. 대개 대학 입학금 및 학기별 보험금까지가 포함됩니다. 단, 이 경우 피보험자는 자녀이어야 합니다. 만약 자녀로 피보험자를 변경하기 전 부모가 사망하는 경우 사망보험금을 일시에 받거나 해당 보험금을 정기적으로 나누어 수령할 수 있습니다.

어린이 변액유니버셜 보험은 피보험자를 변경할 때 증여세를 내도록 되어 있습니다. 하지만 미성년자는 1500만원, 성인은 3000만원까지 증여세가 면제됩니다. 어린이 보험은 자녀 수에 따라 주보험료 할인이 적용되기 때문에 그런 장점을 잘 활용하는 것도 좋습니다.



교육보험으로 경제캠프에 참여했어요!

최근에는 다수의 생명보험회사들이 어린이 보험에 가입된 자녀들을 대상으로 유익한 교육 프로그램을 제공하기도 합니다. 예를 들어 교육보험에 가입된 어린이들이 참여할 수 있는 경제캠프에서는 자녀들이 용돈기입장 적는 법, 경제관련 주요 상식 등을 배울 수 있습니다. 자녀들이 부모님과 함께 이런 프로그램에 참여해 유익한 정보를 익히게 된다면 더욱 좋겠죠? 그리고 자녀들에게도 가입된 보험에 대해서도 이해할 수 있는 범위에서 알려줄 수 있다면 더욱 도움이 될 것 같습니다.


자녀들을 사랑하는 부모님의 마음은 모두 동일합니다. 하지만 그 마음도 구체적으로 표현하지 않으면 자녀들의 미래에 반영이 되지 않습니다. 이번 시간에는 부담스러운 자녀들의 학비를 대비할 수 있는 교육보험에 대해 확인해 보았습니다. 사랑은 실행할 때 더욱 위대해지지만 한편 사랑은 현명해야 합니다.  자녀들을 사랑하는 부모님들~ 어린이보험으로 자녀사랑을 똑똑하게 실천해 보세요.


*위 내용은 보험 관련 정보를 제공하기 위해 제작된 포스팅으로 발행일 이후, 발행일이 많이 경과된 경우 변경될 수 있는 내용이 일부 포함되어 있습니다. 



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