보험에 대한 넓은 지식 14탄, 노후대비를 위한 연금보험의 구성과 원리가 궁금하시죠?

연금보험을 생각할 때 다수의 사람들이 생존기간 동안 평생 지급되는 종신연금보험을 떠올립니다. 그러다 보니 연금보험은 상부상조 정신과는 좀 거리가 먼 다른 성격의 보험이 아닌가 생각할 수도 있는데요. 연금보험도 상부상조 정신과 밀접한 보험입니다.

 (*본 포스팅은 <교보생명 보험1번지> 블로그에 2016년 10월 21일 업로드 된 포스팅입니다)

연금보험도 상부상조 정신이다

'보험이 뭐라고 생각하세요? 매달 적금 붓듯이 보험료를 내고 만기에 목돈을 타가는 것이 보험의 본질인가요? 수익률 0.1%에 목 매고 내 돈을 불려주는 것이 보험인가요? 보험의 근간은 상부상조 정신입니다. 매달 모인 돈을 형편이 어려운 사람이 먼저 쓰는 한국 계모임 정신이 보험에 들어있습니다. 불행에 빠진 남을 돕다 보면 언젠가 나도 도움을 받게되는 것입니다. 그런데 언제부터인가 보험의 철학이 사라졌습니다. 온통 재테크와 수익률 관점에서 보험을 봅니다.'  

<매일경제 신창재 교보생명 회장 인터뷰  중/ 2015년 7월13일>

보험의 원리가 다수의 계약자가 불의의 사고를 당한 사람에게 보험금을 지급하는 방식인 것처럼 연금보험도 조기에 사망한 가입자가 낸 분담금으로 평균여명보다 오래 생존한 다른 가입자의 경제적인 어려움을 보장해주는 상부상조 정신을 기반으로 하고 있습니다. 즉, 연금보험도 상부상조 정신과 밀접한 보험입니다.

대부분의 연금보험은 연금개시 전의 위험보장기간(제1보험기간)과 연금지급기간(제2보험 기간)으로 구분되며, 위험보장기간인 제1보험기간에 사망시에는 책임준비금(사망보험금)을 지급하고 계약은 소멸됩니다.

연금 지급방법은 피보험자가 생존기간 동안 평생 지급되는 종신연금형, 연금지급기간을 확정해 지급하는 확정연금형, 생존기간에 적립금의 이자만 지급하는 상속연금형 등이 있으며, 최근에는 연금개시 전 계약자가 2개 이상의 급부를 병행선택할 수 있는 혼합연금형도 출시되고 있습니다.  특히 종신연금형이나 종신연금형을 포함한 혼합연금형의 경우, 연금지급 개시 이후에는 계약을 해지할 수 없습니다.

은퇴 후 소득원이 없어지는데 길어진 생존기간을 보장할 연금과 같은 소득원 준비는 턱없이 부족할 실정이고 자녀들을 위한 교육비나 결혼자금 지원과 같은 목돈지출은 줄어들지 않다보니 여러가지 이유로 한국 노인들의 노후는 행복한 노후가 되기 정말 어렵습니다. 부실한 노후준비 현실을 대비하지 못하면 한국사회에서 100세 시대는 곧 재앙으로 다가올 수 있습니다.

소득대체율은 은퇴 후 소득이 은퇴 전 소득에 비해 어느 정도인지를 보여주는 수치입니다. 만약 은퇴 전 소득이 100만원이고 소득대체율이 42%이면 은퇴 후 소득은 42만원이라는 의미입니다. 소득대체율은 70%가 가장 이상적이라고 알려져 있습니다. 하지만 소득대체율 55~60% 수준으로 은퇴 후 생활을 준비한다고 하더라도 노후준비는 3가지 범주로 준비되어야 합니다. 직장생활을 하고 있는 동안 경제적 수입을 얼마나 잘 관리해야 하는지 아시겠죠?

건강하게 장수하고 싶은 것은 모든 사람의 소원입니다. 이러한 인간의 욕구 때문에 의학과 생명공학 분야가 눈부시게 발전하고 있습니다. 하지만 준비되지 않은 노후라면 양상이 달라집니다. 은퇴 후 생활자금은 부족하고, 병원비는 증가하는 현실에서 일자리도 없는 노인은 각종 정신적 스트레스 상황과 싸워야 합니다. 출산율 저하로 노동인구는 부족하고 은퇴 생활자는 증가하면 누군가는 이 부담을 질 수 밖에 없습니다. 가족과 사회를 위해 평생을 헌신했지만 슬픈 노년을 보내야 합니다.

경제적인 것이 행복의 전부는 아니겠지만 경제적인 대비가 되어 있지 않다면 다가올 상황을 누구도 책임져 줄 수 없다는 것! 사랑한다면 나와 가족의 행복한 인생을 위한 보험설계에 조금 더 관심을 가져야 하겠습니다. '연금보험 매달 들어가는 것 귀찮은데 해지할까?' 이런 고민은 잠시 접어주시고요. 행복한 노후를 위한 적극적인 준비에 모두 동참하셨으면 좋겠습니다.

*위 내용은 보험 관련 정보를 제공하기 위해 제작된 포스팅으로 발행일 이후, 발행일이 많이 경과된 경우 변경될 수 있는 내용이 일부 포함되어 있습니다. 

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