보험에 대한 넓은 지식 8탄, 노후준비는 한방이 아니다! 괜찮은 노후보험 어디 없을까? 2편

다양한 소득원으로 준비되어야 하는 노후, 노후준비를 위해서는 목돈도 좋지만 필요한 시점까지 월생활비 충당이 가능한지가 사실 더 중요합니다. 그래서 경제학자들은 100세 시대에 대비하는 가장 합리적인 방법으로 연금제도를 추천하곤 합니다. <보험에 대한 넓은 지식 8탄>에서는 다양한 매력을 가진 변액연금보험을 소개하려 합니다. 은퇴 후에도 행복한 일상을 꿈꾸시는 분들이라면 이번 포스팅을 통해 변액연금보험이 어떤 보험인지 확인하시기 바랍니다.

(*본 포스팅은 <교보생명 보험1번지> 블로그에 2016년 4월 21일 업로드 된 포스팅입니다)

1970~1980년대 기대수명 70세 미만, 퇴직 후 10년!

여러분은 혹시 '연금 수수께끼'란 말을 들어보셨나요? 평균 기대수명이 연장되고 있지만 연금이 활성화되지 않는 현상을 가리켜 학계에서는 '연금 퍼즐' 또는 '연금 수수께끼'라고 언급합니다. '연금 수수께끼'는 고령화가 위험요소가 되는 상황에서 연금이 가장 좋은 노후대비책임에도 불구하고 연금보다 다른 형태의 노후대비책을 선호하는 것을 말합니다.

•중산층 기준 : 4인 가구 월소득 중간값 (375만 6000원)을 기준으로 50~150% (187만 8000원~563만 4000원)의 소득을 올리는 사람 (전체의 65.4%)

<2016년 대한민국 중산층 보고서>에 의하면 현재 중산층 중 40%가 노후에는 중산층에서 이탈하게 될 것이라고 합니다. 중산층의 48.7%가 노후준비를 안하고 있으며, 30.1%는 준비된 노후자산이 아예 없다고 답변했습니다. 노후준비의 정석이라고 하는 3층연금(국민, 퇴직, 개인연금)을 준비한 중산층은 13.9%에 불과했습니다. 

통계청 조사결과를 확인해보니 현재 우리나라 국민들의 노후자산 준비방법은 국민연금과 예금, 적금, 저축성 보험에 집중되어 있습니다. 하지만 실제 우리 국민의 가계자산 구성은 부동산에 많이 치중되어 있습니다. 즉 노후준비가 금융자산을 통해 원활하게 진행되고 있는 것 같지만, 실제 가계자산 비중은 부동산에 집중되어 있다는 의미인데요. 은퇴를 막 시작한 베이비부머 세대들이 은퇴 후 겪는 어려움은 바로 고정소득의 부재 때문에 생기는 것들입니다. 앞서 살펴본 노후준비 방법의 경우 소득수준이 낮은 저소득층의 경우 거의 진행되고 있지 못하고 있습니다. 저소득층 대부분은 사실 국민연금 납부 외의 다른 노후준비 방법을 가지고 있지 못합니다. 물론 노후준비를 위해 투자하는 금액도 적습니다. 그나마 경제적으로 여유가 있는 중산층도 갑자기 은퇴시기가 빨라지게 되면 그간의 은퇴준비 방법도 부동산도 빛을 발하지 못합니다.

한·미·일 세 나라의 베이비부머 세대 은퇴준비 상황은 어떻게 다를까요? 우리나라 베이비부머 세대의 자산구성의 경우 부동산에 확연하게 치중되어 있음을 볼 수 있습니다. 금융기관마다 발표한 자료가 다르지만 은퇴 후 필요한 자금은 억대 수준의 금액입니다. KB금융지주 경영연구소의 자료에 의하면 베이비부머가 은퇴 후에 필요한 금융자산은 3억6천만 원 수준이라고 합니다. 

만약 60세에 은퇴한 부부가 생활비 절약을 위해 하루 세끼를 2천5백원 정도 수준의 분식으로 계속 먹는다고 가정해도 5천원(2천5백원 식사 * 2인) * 3끼 * 365일) * 20년 으로 확인하니 1억9백50만원이 필요합니다. 라면 정도의 분식류만 먹고 살아도 식대만 벌써 1억 이상 들어갑니다. 식대만 1억 이상이면 은퇴준비자금은 얼마나 필요할까요? 노후준비, 정말 잘되어 있어야 할텐데 말이죠. 현실은 만만치 않습니다.

억 소리 나는 노후준비! 무슨 대책 없을까요? 지금부터 행복한 노후준비를 위해 추천 드리는 변액연금보험에 대해 확인해 보도록 하겠습니다.

행복한 노후를 위한 연금, 변액연금

다양한 매력을 가진 변액보험  중 노후보장의 목적을 가진 변액보험이 바로 변액연금이라고 할 수 있는데요. 변액연금은 다양한 기능이 결합된 연금보험입니다. 은퇴 후 행복한 생활을 위해 왜 변액연금이 정답이 될 수 있는지 질문과 답변 형식으로 확인해 볼게요.

간혹 노후준비를 위해 고수익을 추구한다고 펀드만 고집하는 분들이 있습니다. 펀드의 경우 단기투자 상품으로 변액연금보험 등이 가진 다양한 보장이나 최저보증이 지원되지 않아 노후준비를 위한 주력상품으로 추천하기 어렵습니다. 변액연금보험은 보험 고유의 기능인 위험보장과 더불어 최저보증기능을 통해 안정성이 강화된 것이 특징입니다.

고수익 추구도 좋지만 뭐든 안전해야 하니까요. 체감되는 실질금리가 마이너스로 느껴지는 초저금리 시대에는 물가상승에 따라 노후준비자금의 가치도 하락하기 때문에 안정성이 보장되지 않은 금융상품은 위험할 수 밖에 없습니다.

변액연금보험의 보증제도

•최저연금적립금 보증제도 : 투자실적이 떨어져도 연금보험 본연의 가치인 연금개시시점의 계약자 적립금에 대해서는 이미 납입한 주계약 보험료를 최저보증하는 제도

•최저사망보험금 보증제도 : 투자실적이 떨어져도 사망 시점의 이미 납입한 주계약 보험료를 최저보증하는 제도

노후 취미는 오로지 등산?

노후준비는 철저하게 생애설계를 어떻게 할 것인지 차원으로  접근해야 하는 내용입니다. 취미생활을 어떻게 할 지, 어떤 주택에서 살 지, 수입과 지출관리는 어떻게 할 지 등을 고민해야 합니다. 대체적으로 통하는 은퇴 후 월생활비는 은퇴 직전 소득의 70%인데요. 주거용 부동산을 제외하고 은퇴 후 마지막으로 받는 연봉의 11배 정도의 금융자산이 있어야 한다는 것도 금융관련 전문기관에서 이야기하는 노후준비에 대한 통설입니다.

은퇴 후 나의 취미생활이 오로지 등산이고 친구들과 만나 멋진 레스토랑에서 식사 한 끼 하기 어렵다면 행복한 은퇴 후 생활이라고 보기 어려울 것 같습니다. 열심히 일한 당신! 그리고 정당하게 행복해져야 할 인생의 마무리 시점들~ 어떻게 준비하느냐에 따라 완전히 달라질 수 있습니다. 평생든든하게 여러분을 돕는 보험은 은퇴 후에도 행복하게 살 권리를 지원해 드릴 것입니다.

*위 내용은 보험 관련 정보를 제공하기 위해 제작된 포스팅으로 발행일 이후, 발행일이 많이 경과된 경우 변경될 수 있는 내용이 일부 포함되어 있습니다. 

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