보험에 대한 깊은 지식 13탄, 4050 세대를 위한 보험 포트폴리오 점검시간

한창 왕성한 활동을 하는 4050 세대는 사회적 지위와 경제력과 외모 등으로 꽃중년으로 불리기도 하는 세대이죠. 하지만 4050 세대가 직접 느끼는 부담은 현실적으로 결코 만만치 않습니다. 이 시기에는 무엇보다 본격적으로 노후준비를 해야 하고, 자녀 교육비, 주택확장 등에 따른 지출부담을 고스란히 지고 가야 하기 때문입니다. 돈 쓸 곳은 많은데 노후준비할 시간은 부족하고 그럼에도 불구하고 노후준비를 안 하면 안 되는 시기이지요. 은퇴, 사망 등을 대비해 풍족한 여유자금을 반드시 만들어 놓아야 한다는 것을 잊기도 쉽습니다. 이 시기 재정관리를 잘 못 하면 경제활동기에는 경제적으로 문제가 없다가 은퇴 후 빈곤층으로 전락할 수도 있습니다.

4050 세대로서 여유있는 꽃중년, 탄탄한 인생후반부를 설계하려면 무엇을 고민해야 할 지 궁금하시죠? 지금부터 4050 세대의 고민과 과제를 확인해 보도록 하겠습니다.

 (*본 포스팅은 <교보생명 보험1번지> 블로그에 2016년 11월 15일 업로드 된 포스팅입니다)

은퇴직전 세대, 본격적인 노후준비 시작해야 

은퇴시기가 가까운 4050 세대는 은퇴 후 노후생활을 위해 자산을 늘려야 하지만 지출이 오히려 많아지는 문제에 부딪히게 됩니다. 이 시기의 대표적인 문제는 자칫 지출관리가 안 되어 지출이 커질 수 있다는 것입니다. 우선 4대 보험료와 개인보험료, 소득세뿐만 아니라 생활비와 경조사비, 품위유지비 등 고정지출이 급증할 수 있습니다. 뿐만 아니라 주택대출에 대한 이자와 원금도 갚아야 하고 자녀교육 및 생활수준 변화로 주택을 확장하면서 목돈마련에도 성공해야 합니다. 우리나라 부모님들은 자녀들을 위한 일이라면 아낌없이 투자하는 경향이 있지만 사실 자녀들을 위한 지출이 부모세대의 노후준비를 가로막는 이유가 되기도 합니다. 투자를 적극적으로 하려고 해도 현재 지속되고 있는 저금리 추세는 4050 세대의 자산증식을 돕지 못하고 있습니다. 2030 시기부터 노후준비를 해 온 4050 이라면 고정비용 지출 등 재테크 환경변화를 감안해 재테크 포트폴리오를 업데이트 해야 하고, 본격적인 노후준비를 하지 못한 4050 이라면 노후준비를 더 이상 미루면 안되며 바로 시작해야 합니다.

4050 세대에게도 필요한 연금저축보험

4050 세대에게 꼭 갖추라고 권하고 싶은 보험은 연금저축입니다. 노후를 꼭 챙겨야 하는 이 시기에는 보험의 본래 보장에 노후대비 목적을 더한 저축성 성격의 연금저축보험의 필요성이 커는 시기입니다. 연금저축보험 같은 저축성 보험은 보장성 보험보다는 높은 수익을 추구하지만 보험 가입 후 통상 최소 5년~7년 이상은 유지를 해야 합니다.

무엇보다 연금저축은 최저보증이율로 시중금리가 하락해도 최저보증율 기준으로 환급금을 보장하기에 안정적인 노후준비를 기대할 수 있다는 장점이 있습니다. 예를 들어 한 보험사의 한 연금저축보험의 경우 보험가입 후 경과기간이 10년 미만인 경우는 연복리 1.5%, 10년 이상인 경우에는 1.0%의 최저보증이율이 적용됩니다.  연금저축보험은 사회생활을 시작한 2030 세대뿐만 아니라 함께 일터에서 한창 일하는 4050 세대에게도 연말정산 시 세액공제 혜택을 제공합니다. 또한 연금저축은 은퇴 후, 기대여명 기간동안 (특정 시점에서 앞으로 더 생존할 것으로 예상되는 시간) 필요한 생활비 마련을 위해서도 필요합니다. 단, 연금저축은 짧지 않은 유지기간을 감안해 예상 은퇴시점과 자신의 재정상태를 확인해 적정규모로 가입해 유지하는 것이 중요합니다.

저금리 시대, 합리적 투자 변액연금보험

보험상품이지만 적극적인 수익추구라는 특성을 갖춘 변액보험은 고객들이 납입한 보험료 가운데 일부를 주식이나 채권 등에 투자해 그 운용실적에 따라 계약자에게 일정 수익을 배분하는 보험입니다.

변액보험은 상품특징에 따라 변액종신보험, 변액연금보험, 변액유니버셜 보험 중 선택해 가입할 수 있는데요. 10년 이상 유지 시 비과세 혜택이 있을 뿐만 아니라 최저사망보험금과 상품에 따라 최저 적립금을 보존해 주는 경우도 있어 손해를 보지 않으면서도 수익을 원하는 4050 세대들에게 합리적인 보험상품으로 추천할 수 있습니다.

변액보험은 아무래도 상품운용 폭이 넓어 고객에게 유리한 다양한 특징을 갖춘 보험으로 진화할 수 있다는 장점을 갖추고 있는데요. 예를 들어 모 보험사의 한 변액종신보험은 경제활동기에는 가장의 사망보장을 그대로 유지하고 은퇴 이후에는 노후준비를 위해 사망보험금을 재원으로 해 생활비를 받는 용도로 활용하거나 공시이율형 종신보험으로 전환할 수도 있어 맞춤형 보험으로 활용할 수 있는 장점을 가지고 있습니다. 단, 보험상품 특성상 보험계약은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않고, 약관에서 정한 최저보증기준의 보호한도에 (해지환급금에 기타 지급금을 합하여 1인당 최고 5천만원 한도) 따라 최저사망보험금이나 특약 등이 보호되므로 보험회사와 보험상품 선택을 더욱 신중하게 해야 합니다.

멀티 플레이어 4050 세대! 멀리 내다보자!

주택마련 혹은 주택확장, 부채상환, 은퇴계획 수립, 저축이나 투자 확대, 자녀교육 및 결혼 등 삶의 과제들이 많은 4050 세대! 눈 앞의 과제를 완수하는 것에만 열심을 낼 수도 있지만 중년들의 눈은 반드시 은퇴 후 노후생활을 향하고 있어야 합니다.

안정성과 장기적인 투자수익을 얻을 수 있는 방법을 고민하고, 목돈 마련과 목돈 굴리기를 위해 늘 금융상품을 확인하는 습관을 가지면서도, 나이가 들면서 생길 수 있는 다수의 질병 등을 대비하는 필수보험도 반드시 가입하는 등 멀티 플레이어가 되어야 하는 4050 세대! 하지만 자칫 금융자산 관리에만 집중하다 보면 노후생활을 행복하게 즐길 내면의 준비를 하지 못할 수도 있습다. 행복한 노후는 실질적인 준비가 필요하지만 금융자산에 의해서만 전적으로 결정되지는 않기 때문입니다.

인생의 과정과정 필요한 보험과 보험의 가치를 확인하고 싶은 여러분, 매달 <보험1번지>에서 평생든든한 상식을 얻어가시기 바랍니다.

*위 내용은 보험 관련 정보를 제공하기 위해 제작된 포스팅으로 발행일 이후, 발행일이 많이 경과된 경우 변경될 수 있는 내용이 일부 포함되어 있습니다. 

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