유니버셜 기능, 보험료 납입 어려울 때 어떻게 활용해야 되나요?

일반적인 보험 상품은 보험료가 일정 기간 연체되면 계약이 실효되어 더 이상 보장을 받을 수 없게 됩니다. 물론 상품마다 다르지만, 보통 2개월 이상 연체 시 실효되는 경우가 많죠. 

이러한 납입 유예가 어렵다는 일반 보험의 단점을 보완한 게 바로 유니버셜 보험입니다. 유니버셜 보험은 계약자에게 납입 유연성을 제공하고, 적립금 내에서 보장을 유지할 수 있도록 설계되어 있습니다.

 

 

‘유니버셜 보험’이란?

유니버셜 보험은 다음과 같은 상황에서도 일정 기간 보장을 유지할 수 있는 기능을 가진 상품을 말합니다.

• 기본 보험료보다 적게 보험료를 납입하는 경우
• 일정 기간 동안 보험료를 납입하지 못한 경우
• 계약자적립액에서 중도인출을 한 경우

이러한 경우에도 유니버셜 기능을 통해 매월 필요한 월대체보험료*를 해약환급금에서 충당하여, 보험계약이 실효되지 않고 보장을 유지할 수 있습니다.

*월대체보험료: 해당 월의 위험보험료 + 계약체결비용 + 유지관리비용 + (특약보험료) 등을 더한 금액. 이 금액을 매달 적립금에서 차감하여 보장을 유지합니다.

다만, 장기간 활용 시 적립금이 소진되어 실제 가입한 기간만큼 보장받기가 어렵고, 나중에 해당 금액을 충당하려 할 경우 목돈이 나가는 경우가 발생할 수 있으므로 과도한 사용은 주의해야 합니다.

 

 

보험 계약 유지 중에 목돈이 필요하다면?
해약 대신 ‘중도인출’ 하세요!

 

유니버셜 보험은 ‘중도인출’이 가능한데요. 중도인출은 계약자적립액의 일정 부분을 인출하는 것인데, 이 기능에 대한 오해가 많아 주의해야 합니다. 원금 상환이나 이자 납입 의무가 없다는 장점이 있지만, 다음과 같은 단점들이 있어 신중한 판단이 필요합니다.

먼저, 계약자적립액이 감소되면서 정해진 기간 동안 보장을 받을 수 없을 뿐만 아니라(보장기간 감소), 최초 계약 시 가입한 보장금액도 줄어듭니다. 중도인출 후 인출한 금액에 더해 추가 보험료를 납입해야 보장금액 및 보장기간이 회복될 수 있습니다. 이는 적립금이 줄어들면 보장을 유지하기 위해 더 많은 위험보험료가 필요하기 때문인데요.

위험보험료는 매월 계약자적립액에서 자동 차감되기 때문에, 유니버셜 보험의 경우 중도인출 후 적립금이 부족해져 계약이 실효될 수 있다는 점을 꼭 기억해야 합니다.

위험보험료란, 보험사고 발생 확률인 ‘위험률’을 기초로 계산된 보험료를 말합니다. 보험계약자가 사고나 질병 발생 시 받게 될 보험금과 손실 처리 비용을 충당하기 위한 금액이죠. 나이가 들수록 위험률이 높아져 보험료가 점점 증가합니다.

보통 위험보험료는 가입금액에서 적립금을 뺀 금액에 연령위험률(0.5%로 가정)을 곱해 계산하는데요. 아래에서 볼 수 있듯이 계약자적립액에 따라 달라집니다.

 

즉, A처럼 기본보험료를 꾸준히 납입해 적립금을 쌓은 경우보다 중도인출로 인해 적립금이 적어진 B의 경우에는 더 많은 위험보험료가 차감되는 것이죠. 그래서 추가 납입을 할 때에는, 인출한 금액에 더해 추가적인 보험료를 납입해야 보장이 유지됩니다.

이처럼, 중도인출은 적립금 감소 및 조기해지 위험이 매우 크며 추가 비용이 발생할 수 있기 때문에 충분히 고민하신 뒤 본인의 상황에 맞는 선택을 하시는 게 좋습니다.

 

 

‘보험계약대출’과 ‘중도인출’의 차이는?

일부 보험에는 중도인출과 유사한 기능으로, 해약환급금의 일부를 활용하는 보험계약대출이 있는데요. 보험계약대출은 해약환급금의 약 50~90% 범위 내에서 대출이 가능하며, 이를 통해 보험료를 납입하거나 생활비 등 긴급한 자금으로 활용할 수 있습니다.

다만, 말 그대로 ‘대출’이기 때문에 원금 상환 의무와 이자 부담이 있습니다. 만약 원리금을 상환하지 못하게 될 경우 보험해지환급금 또는 보험금에서 차감하여 잔액만 지급됩니다.

따라서, 상황과 목적에 맞게 보험계약대출을 할지 중도인출을 할지 신중하게 선택하셔야 합니다.

보험은 미래의 우연한 사고나 역경에 대비하기 위해 가입하는 금융 상품입니다. 따라서 유니버셜 보험의 중도인출 기능을 활용할 때에는 아래 내용을 참고하세요. 

✔️ 유니버셜 기능 활용 전, 꼭 기억하세요!

⦁ 보험 계약을 해지하지 않고 보장도 유지하고 싶을 때 → ‘보험계약대출’을 우선 고려해요
⦁ 중도인출은 부득이할 때에만 선택 → 단, 후속 추가 납입 계획도 함께 세우세요
⦁ 그밖에 계약 실효 여부, 적립금 변화, 보장 유지 가능 기간을 확인하세요

※ 보다 자세한 사항은 담당 컨설턴트 또는 해당 상품 보험사에 문의하세요.