보험 리모델링 전, 내 보험 점검 방법과 체크리스트까지

 

이 글의 핵심 내용 👀 

✓ 보험을 내 현재 상황에 맞게! 가입 후 3~5년 지나면 보험 리모델링하세요
✓ 보험 리모델링, 목적을 정확히 설정하는 게 중요!
✓ 보험 점검 시 체크리스트 확인하고, 전문가의 도움도 받아보세요

 

보험은 혹시 모를 사고에 대비하기 위한 든든한 안전망입니다. 하지만 오랜 기간 유지하는 상품인 만큼, 인생의 변화에 따라 현재의 상황과 맞지 않는 부분이 생길 수 있습니다. 예를 들어 휴직이나 소득 감소로 인해 보험료 부담이 커질 때, 기존 계약을 그대로 유지하는 것이 최선일까요? 

 

이럴 때 고려해볼 수 있는 것이 바로 ‘보험 리모델링’입니다. 하지만 여전히 보험은 ‘가입’만 하면 끝이라고 생각해 ‘점검’을 놓치는 경우가 많죠. 

 

그래서 이번 [꼬꼬무 보험 이야기 14편]에서는 보험 리모델링의 필요성과 방법에 대해 알아보려고 합니다. 먼저 간단한 OX 퀴즈로 시작해볼까요?

 

정답은 X입니다

만약 정답을 맞히지 못했다면 보험 리모델링에 관한 이 글을 끝까지 읽어보세요!

 

회사 동료와 보험에 대해 이야기를 나누던 한교보 씨. 대화 중에 불필요한 특약에 가입되어 있다는 사실을 알게 됐는데요. 하지만 한 번 가입한 특약은 해지 혹은 만기 시까지 해지할 수 없다고 생각해 결국 비싼 보험료를 그대로 내오고 있었죠. 

 

이처럼 많은 분들이 한교보 씨처럼 보험 리모델링을 망설이곤 하는데요. 이는 보험 리모델링을 어디서부터 어떻게 해야 하고, 어디까지 가능한지 잘 알지 못하기 때문입니다.  

 

보험 리모델링이란, 가입한 보험의 보장 내용이나 보험료 등을 현재의 상황에 맞게 조정하는 과정을 말합니다.

 

즉, 부족한 보장은 새로 가입하고, 불필요한 보장이나 중복된 보험은 해지하거나 축소하는 걸 의미하죠. 또한 기존 보험의 가입금액 조정, 특약 변경 또는 상품 교체 역시 보험 리모델링에 포함됩니다. 

 

 

보험 리모델링, 언제 하는 것이 좋을까?

 

보험 리모델링에 정해진 주기가 있는 것은 아니지만, 일반적으로 가입 후 3~5년 이상 지났을 때 한번 점검해보는 것이 좋습니다. 그 사이 더 유리한 조건의 신상품이 출시됐거나, 제도나 금리가 바뀌어 기존 보험보다 혜택이 줄어들 수 있기 때문입니다.

 

또한 퇴직이나 육아휴직, 창업 등으로 소득이 줄거나 지출이 늘어나는 등 경제적 상황이 달라졌을 때도 보험 리모델링을 고려하는 것이 좋습니다. 기존에 내던 보험료가 부담스럽게 느껴질 수 있기 때문입니다.

 

결혼, 출산, 자녀 독립 등 인생의 주요 전환기에도 보험 리모델링이 필요합니다. 예를 들어 자녀가 어릴 때는 필요했던 어린이 질병 특약이 성인이 된 이후에는 불필요할 수 있죠. 이처럼 삶의 변화에 맞춰 보장을 재구성하는 것이 보험 리모델링의 핵심입니다. 

 

 

보험 리모델링, 내 보험 확인 위한 체크리스트

 

지금 보험 리모델링이 필요한 시기라면, 본격적으로 준비해야 하는데요. 가장 먼저 해야 할 것은 기존 내 보험을 확인해 보는 것입니다. 현재 나에게 필요한 것은 무엇이고, 불필요한 것은 무엇인지 정확히 알고 있어야 보험 리모델링을 할 수 있기 때문인데요.

 

우선 지금 내가 수입에 비해 과도한 보험료를 내고 있지는 않은지 확인해 보세요. 앞으로 있을 퇴직,창업, 육아휴직 등 경제적 변화를 미리 고려하는 것도 중요합니다. 이런 변화에 따라 보험료 부담이나 보장 필요성이 달라질 수 있기 때문이죠. 

 

보험 리모델링을 할 때는 보험의 목적과 현재 보장 내용이 일치하는지 반드시 확인해야 합니다. 예를 들어 3대 질병(암, 뇌, 심장질환) 보장이 주된 목적이라면, 해당 질병에 대해 충분한 보장을 받을 수 있는지 점검해야 하죠. 

 

3대 질병 보장을 원한다면 3대 진단비를 주계약으로 하는 보험인지, 아니면 사망 보장이 주계약이고 3대 진단비는 특약 형태로 포함된 보험인지 구분할 필요가 있습니다. 두 상품의 구조에 따라 보험료가 달라질 수 있기 때문입니다. 일반적으로 후자의 보험료가 더 높습니다. 

 

따라서, 목적에 맞는 보장 구조와 보험료 수준을 함께 비교하는 것이 현명한 리모델링의 첫 단계입니다. 

 

보험 가입 시 선택할 수 있는 각종 특약도 꼼꼼히 살펴야 합니다. 제대로 확인하지 않으면 불필요한 특약에 가입하거나, 이미 보장받고 있는 내용을 중복 가입하는 경우가 생길 수 있습니다. 

 

따라서 리모델링 전에 ‘나에게 꼭 필요한 특약’이 무엇인지 미리 정해두는 것이 중요합니다.

 

마지막으로, 가입한 보험상품 이름에 ‘간편’이라는 단어가 포함되어 있는지도 체크해 보세요. ‘간편보험’은 병력이 있는 사람도 가입할 수 있도록 문턱을 낮춘 상품이지만, 대신 보험료가 높게 책정됩니다. 

 

만약 병력이 없음에도 간편보험에 가입돼 있다면, 불필요하게 비싼 보험료를 내고 있을 가능성이 있으니 점검이 필요합니다. 

 

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보험 리모델링, 고려해야 할 사항은?

 

내 보험을 점검해, 나에게 어떤 보장이 필요하고 어떤 부분이 불필요한지 파악했다면 이제 본격적으로 보험 리모델링을 실행할 차례입니다. 

 

이때 가장 먼저 고려해야 하는 것은 바로 ‘보험 리모델링의 목적’인데요. 리모델링의 목적이 무엇인지에 따라 방향이 달라지기 때문이죠. 

 

예를 들어, 현재 소득 대비 보험료 부담이 크다면 보험 리모델링의 목적은 ‘보험료 다이어트’가 되어야 합니다. 반대로 보장이 부족하다면 보험 리모델링의 목적은 ‘보장 업그레이드’가 되어야겠죠. 또, 중복된 특약이 많다면 ‘중복 보장 삭제’가 보험 리모델링의 목적이 되어야 합니다.

 

목적을 정했다면 이제 보험 리모델링을 해야 합니다. 이때 불필요한 보장은 과감히 줄이고, 꼭 필요한 보장은 유지하는 방향이 바람직한데요. 특정 보장이 중복돼 과도해지는 것보다는 보장의 범위가 넓고 균형 잡힌 방향이 바람직합니다. 

 

특히 중복되는 보험을 조정할 때는 두 상품의 보장 내용에 큰 차이가 없다면 오래된 보험을 유지하는 것이 유리합니다. 보험은 가입 시점의 약관이 평생 적용되기 때문에, 같은 보장이라도 예전 상품이 폭넓은 보장을 제공하는 경우가 많기 때문입니다.

 

또한 보험료는 가입 당시의 나이와 건강 상태, 위험률을 기준으로 산정됩니다. 따라서 젊고 건강할 때 가입한 보험일수록 현재보다 낮은 보험료를 유지하고 있을 가능성이 높습니다. 이런 이유로 오래된 보험은 쉽게 해지하기보다 보장 내용부터 신중히 비교해보는 것이 좋습니다. 

 

마지막으로 해약환급금에 대한 계획을 세우는 일입니다. 보험 리모델링 과정에서 일부 보험을 해지하게 되면 해약환급금이 지급되는데요. 이를 어떻게 활용할지 미리 구체적인 계획을 세우는 게 중요합니다. 

 

많은 분들이 해약환급금을 ‘여유자금’으로 생각해 소비해 버리는 경우가 많죠. 하지만 해약환급금은 ‘그동안 낸 보험료 중 일부를 돌려주는 금액’입니다. 즉, 아무 계획 없이 사용하면 보장도 잃고, 지금껏 낸 돈의 가치도 줄어드는 결과를 초래할 수 있습니다. 

 

따라서 해약환급금은 새로운 보험 가입의 보험료로 재투자하거나, 대출 상환 등 재무적 안정에 도움이 되는 방향으로 활용하는 것이 바람직합니다. 이처럼 구체적인 계획을 세워두면, 보험 리모델링의 효과를 한층 높일 수 있습니다. 

 

지금까지 보험 리모델링의 개념부터 보험 점검 및 리모델링 실행 방법까지 알아보았습니다. 보험 리모델링은 오늘 소개한 내용을 따라서 혼자서도 가능하지만, 특약의 필요 여부나 보장 범위를 객관적으로 판단하기 어려울 경우에는 담당 컨설턴트의 도움을 받는 것이 좋습니다. 

 

지금 바로 내 보험을 점검하고, 나에게 꼭 맞는 보장으로 리모델링을 시작해보세요. 

 

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